Как принимаются решения о выдаче кредита. Скоринг.

Представьте: вы собираетесь взять в рассрочку холодильник. Приходите в магазин, выбираете подходящую модель. Далее подходите к сотруднику кредитного отдела, который задаёт вам некоторые вопросы, проверяет паспортные данные, заносит сведения в компьютер и передаёт их банк, говорит фразу вроде «Подождите некоторое время, пока не придёт ответ из банка». Что же происходит в этот момент на другом конце провода?

Многие люди думают, что вердикт выносят специально обученные профессионалы, которые рассматривают каждую поступающую к ним заявку и делают заключение: «отказать» или «одобрить». И да, отчасти это является правдой: во многих банках действительно существуют отделы экспертов, которые занимаются оценкой благонадёжности и возможных рисков. Но на самом деле, особенно в случаях с небольшими суммами (например, потребительские кредиты на бытовую технику), решения принимаются автоматически при помощи скоринга.

Если быть кратким, то это аналитическая программа, в которую оператор заносит информацию о клиенте. А по сути представляет из себя достаточно сложную математическую модель, в основе которой лежит постулат о том, что люди с одинаковыми социальными признаками обладают схожим поведением. За каждый ответ в анкете, которую вы заполняете при оформлении заявки, прибавляется или же наоборот вычитается некоторое количество условных баллов. Также система обращается к единому бюро кредитных историй, которое содержит данные об операциях с банковской картой, исполненным в срок финансовым обязательствам, просрочкам платежей, и на основании этой информации начисляет определённое число к общему счету. В итоге получается сумма баллов на основании которой делается вывод о целесообразности выдачи денежных средств.

При этом существуют некоторые факторы, наличие которых приводят к мгновенному выводу. Например, наличие непогашенной крупной задолженности или же нарушение условий предыдущих договоров скорее всего тут же приведёт к отказу. А безупречная кредитная история в сочетании с высокой должностью в крупной корпорации быстро дадут зелёный свет.

Подлежат рассмотрению также и личные сведения гражданина, такие как: наличие собственной квартиры, продолжительность трудового стажа на последнем месте работы, семейное положение и дети. Причём в разных учреждениях свои особенности их оценки. Система скоринга отнюдь не едина для всех кредиторов и настраивается под конкретные нужды. Например, вполне очевидно, что при получении займа на «Яндекс.Деньги» в микрофинансовой организации требования и количество рассматриваемых параметров будет гораздо меньшим, чем при оформлении кредита на приобретение автомобиля - различается количество одалживаемых денег, равно как и срок погашения долга.

В целом же, скоринг – это современный инструмент, который в финансовом мире используется практически повсеместно. Главные его достоинства: отсутствие субъективизма и фактора человеческой ошибки, быстрое принятие решения и большее число обработанных заявок.

← Новости
29.05.2016